#Leyendo 'The financialisation of car consumption', de Tom Haines-Doran, paper en el que se explica con total claridad cómo el actual modo de financiación de vehículos mediante lending ahoga a un consumidor atrapado en el cochecentrismo sin extender los riesgos financieros de los impagos a las empresas productoras de coches, que necesitan fabricación continua para poder seguir existiendo. Esta forma de financiar vehículos es, obviamente, anti-ambiental.
https://www.tandfonline.com/doi/full/10.1080/13563467.2023.2254727?scroll=top&needAccess=true
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En 1919, General Motors creó una división en Estados Unidos orientada al cliente para ofrecer servicios de lending, siendo de las primeras que ofrecía este tipo de servicios tal y como se conoce hoy en día.
El gran auge de la propiedad de automóviles en la posguerra se financió principalmente mediante acuerdos de “compra a plazos” (HP, hire purchase), tanto en el Reino Unido como en otros lugares.
Pero A finales de los 2000, una nueva forma de financiación de coches vino de la mano de los personal contract purchase (PCP), que diferían de los HP en varios puntos importantes:
"En lugar de reembolsar la totalidad del precio de compra original del vehículo durante la vigencia del contrato, los consumidores reembolsan sólo una parte. Al final del contrato, que, al igual que los contratos de HP, tiende a durar entre tres y cuatro años, en lugar de ser propietarios absolutos del vehículo, los consumidores se enfrentan a una “suma global opcional”, que representa el saldo impago del acuerdo financiero. ...
... La suma se basa en una estimación de cuál será el valor residual (o “usado”) del vehículo al final del plazo del contrato, que está garantizado por la parte financiadora y se conoce como “valor futuro mínimo garantizado [...] Luego, el consumidor puede optar por obtener la propiedad del automóvil pagando la suma global opcional, devolviendo el automóvil al minorista o celebrando un nuevo acuerdo PCP para otro automóvil.
[Pero] es muy poco probable obtener la propiedad pagando la suma global, debido al alto costo. Por lo tanto, los PCP están estructurados para incentivar a los consumidores a cambiar su vehículo por uno nuevo al finalizar el contrato, algo mucho menos probable que suceda al finalizar los contratos de HP, que terminan sin necesidad de pagos adicionales para retener el vehículo"
Además, los PCP están ocultando una subida del precio total del vehículo: los fabricantes suben el precio final del objeto debido a que sus ventas se están estancando e incluso reduciéndose en algunos lugares. Disfrazados de arrendamientos, los PCP son un modelo que ahoga a un consumidor que no puede acceder a un coche con precio inflado, pero sí a un "alquiler" inflado con opción a una compra que nunca se va a dar porque la cantidad final a pagar por el vehículo es excesiva.
@euklidiadas Es un monumental timo al margen de consideraciones ambientales, como cualquier modelo de “loquesea” as a service.
Empresas como BMW (BMW AG group) han conseguido aislarse del riesgo financiero de impagos asociados a los préstamos PCP al crear empresas independientes como la subsidiaria BMW Financial Services, que puede declararse en bancarrota sin extender el riesgo a la matriz.
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El lending se ha extendido por empresas y familias, y salir de él es muy difícil. Los fabricantes lo saben perfectamente: lo han planificado así.